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Choisir son assurance professionnelle

Protéger son entreprise ne semble pas la préoccupation première de tout
entrepreneur. Pourtant, exercer une activité professionnelle sans avoir
souscrit un contrat d’assurance spécifique pourrait engendrer des conséquences
négatives pour votre business. 

Les conseils pour bien
choisir

Vous pourrez souscrire un contrat en vous adressant directement à un
assureur professionnel, à un intermédiaire, agent ou courtier en assurances, ou
enfin choisir une assurance pro en ligne. Quoi qu’il en soit, il convient de
suivre quelques conseils avant de s’engager dans une démarche de souscription à
un contrat assurantiel. Votre choix devra tenir compte de la nature de votre
activité, des risques encourus et de leur conséquences financières, ainsi que
de la proximité et l’écoute de vos interlocuteurs sur le terrain. C’est
pourquoi, il demeure essentiel de comparer les offres, demander des devis et
négocier ! Pour plus de fiabilité sur la couverture qui vous correspond, pensez
à demander un audit personnalisé pour votre activité. Certaines professions possèdent
un fonctionnement particulier entraînant un surcroît de travail à certaines
périodes. Votre contrat ne sera ainsi pas le même si vous êtes un fleuriste de
quartier, qui réalise un gros chiffre d’affaires pendant la fête des mères et
doit donc avoir un stock plus important, que si vous travaillez comme fabricant
de jouet, que vous faites grossir le stock toute l’année pour l’écouler
intégralement en décembre, avant les fêtes. Les assureurs ont pour mission de
prendre en compte ces particularités et les intégrer dans votre contrat.
N’oubliez pas de vous renseigner sur les modalités d’actualisation de votre
contrat, car il vous faudra informer votre assureur de tous les changements
concernant votre entreprise ou votre vie privée, qu’il s’agisse de l’acquisition
de nouveaux biens professionnels, de l’agrandissement des locaux, de la
variation de stock au-delà des limites du contrat ou bien du changement de
votre régime matrimonial. C’est un point important, car vous pourriez ne pas
être couvert par votre contrat si vous n’avez pas pris le temps d’actualiser ce
dernier. 

Les différents types
d’assurance

Avant de se pencher sur l’ensemble des assurances professionnelles
existantes sur le marché, il est important de s’appuyer sur le type de risques
qu’elles couvrent dans le but de bien les distinguer et d’effectuer un choix
judicieux pour son activité professionnelle. On distingue quatre grands types
d’assurance. 

Assurance « outils de travail » 

Vous devrez assurer à la fois vos locaux et l’ensemble de vos outils de
travail. Traditionnellement, les risques couverts dans ce cadre restent
toujours les mêmes. Les contrats garantissent les dommages incendie, tempête,
dégâts des eaux, vol, bris de glace, bris de matériel informatique. N’oubliez
pas d’assurer votre perte d’exploitation en cas de sinistre important.
L’assurance « pertes d’exploitation » compense les conséquences du sinistre sur
l’activité de l’entrepreneur. Dans un tel cas, l’assureur vient couvrir les
charges fixes (impôts, loyer, salaires,…), ce qui permet de replacer la société
dans la situation financière qui aurait été la sienne si le sinistre n’avait
pas eu lieu. 

Assurance Responsabilité Civile

L’entreprise peut être responsable de dommages corporels, matériels ou
immatériels causés à des tiers pendant son activité. Dans ce cas, c’est
l’assurance Responsabilité Civile (RC) qui est engagée. Il existe trois types
d’assurances responsabilité civile : la RCE (Responsabilité Civile
Exploitation), la RC Pro (Responsabilité Civile Professionnelle) et la
Responsabilité Civile « après livraison ou après travaux », qui couvrent toutes
des champs différents. Si vous êtes un conseiller en management, vous faites
face à des risques immatériels liés aux conseils prodigués à vos clients. Vous
engagez donc votre RC Pro en cas de dommages. Le RC Exploitation intervient
dans le cas où, vous provoquez un incendie chez un client et endommagez son
matériel. Si vous êtes garagiste et que vous livrez au consommateur une pièce
détachée défectueuse qui implique des conséquences sur sa sécurité, vous
engagez votre RC « après livraison ou après travaux ».

Assurance Automobile

Si vous possédez des véhicules professionnels, il vous faudra penser aussi
à les assurer ainsi que les marchandises que vous transportez. En fonction du
nombre de véhicules, sachez qu’il peut être intéressant de souscrire un contrat
flotte plutôt que des contrats mono-véhicules, car cela vous apportera plus de
souplesse dans la gestion du contrat, et vous permettra accessoirement
d’échapper au système de bonus-malus. Notez que la loi rend obligatoire la
souscription d’une garantie de responsabilité civile pour tout véhicule
terrestre à moteur destiné au transport de marchandises ou de personnes. En cas
d’accident, cette garantie permet l’indemnisation des dommages causés aux tiers
par le conducteur ou l’un de ses passagers comme les blessures ou le décès d’un
piéton, d’un passager, les dégâts causés aux autres voitures, aux deux-roues…

Assurance de personnes

Pensez également à souscrire à des assurances de personnes lorsque vous
créez une entreprise. Assurez d’abord vos salariés en matière de retraite,
santé et prévoyance collective. Notez premièrement que les complémentaires
santé, qui complètent la prise en charge de la Sécurité sociale, deviennent
obligatoires pour tous au 1er janvier 2016. Pensez à vous assurer en tant que
chef d’entreprise, notamment à travers l’assurance « homme clé », qui
intervient dans le cas ou le dirigeant est amené à ne plus pouvoir exercer ses
fonctions.

Des tarifs variés

Il est rare de trouver les tarifs de son assurance sur les brochures ou les
sites Internet de ces dernières, car il varie beaucoup d’une entreprise à
l’autre. Le montant dépend de nombreux critères comme le chiffre d’affaires de
l’entreprise, réalisé ou prévisionnel, de la taille et le statut, le secteur
d’activité, et les risques auxquels elle est exposée. En matière d’assurance
liée au vol par exemple, un salon de coiffure sera exposé à un risque plutôt
faible, alors qu’un opticien devra s’assurer plus fortement, dans la mesure où
le risque de cambriolage est plus élevé dans son activité.

En savoir plus

Vous avez des questions, contactez un agent général Aviva proche de chez
vous : www.aviva.fr

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