Préparer sa retraite avec l’assurance vie et le plan d’épargne retraite

Il existe de nombreux dispositifs prisés par les Français pour préparer leur retraite parmi lesquels on retrouve l’assurance-vie et le plan d’épargne retraite (PER). Zoom sur leur fonctionnement et leurs avantages.

L’assurance-vie : un contrat très libre

L’assurance vie fonctionne comme épargne liée à des cotisations périodiques qui sont la plupart du temps dénommées « primes ». Pour cette épargne, vous fixez des cotisations qui peuvent être fixes, libres avec un montant minimal ou encore en une seule fois à la souscription du contrat. Vous pouvez choisir d’être le bénéficiaire ou d’en désigner un.

Bien que l’on regroupe souvent le contrat d’assurance-vie comme une seule entité, le taux de rémunération varie suivant votre contrat. Il existe 3 types principaux de contrats : les contrats en euros, en unités de compte ou contrats multi-supports. Le contrat en euros possède l’avantage d’être un fonds garanti. Autrement dit, vous ne pouvez pas perdre votre argent et vous touchez les intérêts définis dans votre contrat. Dans le contrat en unités de compte, comme son nom l’indique, les fonds ne sont pas en euros mais en unités de comptes qui sont des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) et ce qui est garanti c’est cette unité même si les fonds ne le font pas. Enfin, le contrat multi-supports est en général un mixte entre des placements en euros et en unité de compte. D’autres typologies moins connues existent comme le contrat euro-croissance où le capital n’est garanti qu’après un temps de détention de 8 ans.

 Certains frais existent dans ce type de contrat qui peuvent être variés et que vous devrez regarder avec soin comme les frais de dossier (lors de la souscription), les frais d’entrée qui sont prélevés lors du versement et qui peuvent être soit forfaitaires, soit proportionnels ainsi que les frais de gestion. D’autres frais peuvent s’y ajouter comme ceux d’arbitrage notamment si vous faites appel à des supports d’investissement autres que les fonds en euros. Il existe de nombreux comparateurs si vous souhaitez trouver la meilleure assurance vie.

 Si ce contrat est très prisé, c’est parfois pour sa sécurité mais également pour les possibilités de retrait tout ou partie de votre capital avant l’échéance puisque l’argent n’est généralement pas « bloqué » dans ce type de contrat. On parle alors de rachat. Les conditions du remboursement dépendent de votre contrat. Attention tout de même à ne pas avoir signé une clause de renonciation de droit de rachat car vous aurez besoin de l’accord du bénéficiaire.

Le plan d’épargne retraite (PER) : un engagement long terme

Le PER est beaucoup plus récent que l’assurance vie mais connaît également un vif succès. Il a remplacé les anciennes formes depuis le 1er octobre 2019. Il fonctionne sous le principe de la gestion pilotée. Autrement dit, plus votre départ à la retraite est loin, plus l’épargne sera placée sur des supports risqués et inversement.

De la même manière que pour l’assurance vie, il existe 2 grands types de PER : individuel (qui a remplacé le PERP et le contrat Madelin) et le PER d’entreprise. On distingue généralement le PER d’entreprise collectif qui succède au Perco du PER d’entreprise obligatoire qui prend la suite du contrat article 83.

Le PER, de manière générale, demeure un produit d’épargne pour le long terme et est particulièrement prisé par ceux qui veulent anticiper leur retraite. Vous pouvez alors décider que la somme d’argent accumulée sera versée sous forme unique ou de rente pendant une période fixée par votre contrat et qui commencera à votre départ en retraite ou jusqu’à votre décès. Si son accès est pour tout le monde pour le PER individuel, certaines conditions peuvent être exigées dans le cadre de celui d’entreprise. Ainsi, il est parfois exigé de posséder une ancienneté de 3 ans dans le cadre de celui collectif pour pouvoir y souscrire ou d’appartenir à une catégorie spécifique dans celui obligatoire.

La manière dont fonctionne le versement dépend du type de PER. Celui individuel fonctionne par versements volontaires. Le PER d’entreprise possède plus de possibilités puisqu’il peut être alimenté par différentes sommes en dehors des versements classiques comme celles issues de l’intéressement ou de la participation ou encore le compte épargne temps (CET). Autres avantages : les frais liés à la gestion sont pris à la charge de l’employeur et l’entreprise peut réaliser des versements complémentaires dits « abondements » qui peuvent être conséquents car ils peuvent atteindre 3 fois le montant versé et dans la limite de 6 582 €.

Le principe général du PER est simple puisqu’il consiste, lorsque vous avez atteint l’âge de la retraite, à demander à ce que l’épargne accumulée vous soit versée sous forme de capital, de rente ou partiellement en capital et en rente. A noter que cette possibilité n’est pas ouverte pour plan d’épargne d’entreprise obligatoire puisque les versements se font nécessairement sous forme de rente viagère.

Le PER étant une épargne long terme, il n’est généralement pas possible de débloquer facilement les fonds. Certaines exceptions existent comme votre invalidité éventuelles ou celle de vos proches, le décès de votre conjoint ou encore l’expiration de vos droits aux allocations chômage. Son avantage principal réside dans la fiscalité puisque les sommes versées sur un PER individuel par exemple sont déductibles des revenus imposables, dans la limite d’un plafond global très haut : 10 % des revenus professionnels de l’année, nets de cotisations sociale et de frais professionnels ou 4 114 €, avantage fiscal qui peut se réaliser au moment de la sortie du PER individuel. Il n’y a plus qu’à choisir le meilleur PER en vous rendant sur différents comparateurs.

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