Bien choisir sa mutuelle santé lorsqu’on est indépendant

L'équipe Dynamique Entrepreneuriale     16/04/18    
choisir mutuelle sante independant

Depuis le 1er janvier 2016, les salariés peuvent bénéficier d’une mutuelle d’entreprise avec la loi ANI. Mais en ce qui concerne les indépendants, ces derniers ont la possibilité de souscrire une complémentaire santé individuelle à leur propre compte : la mutuelle TNS (Travailleurs Non Salariés). Et pour faire le bon choix, quelques critères sont à respecter afin d’éviter les mauvaises surprises…

· Utiliser un comparateur en ligne

Pour commencer, LA bonne pratique qui peut vous permettre de gagner du temps demeure d’utiliser des comparateurs de mutuelle spécialisés pour les travailleurs indépendants tels que Hyperassur ou un courtier. Ils vous permettront d’éviter la tâche fastidieuse de vous rendre sur chaque site d’assureurs. Et au vu de leur nombre, l’utilisation de ce type de moyen performant présente un avantage considérable. Une fois vos critères déterminés, les comparateurs de mutuelle génèrent alors rapidement un tableau synthétique regroupant divers résultats. Parmi eux, on trouve souvent répertoriées les prestations les plus complètes ou encore les moins onéreuses.

· L’équilibre tarifs et remboursements

Afin que votre mutuelle TNS (Travailleur Non Salarié) devienne un véritable atout pour vous et votre activité, le tarif ne doit pas nécessairement être la seule donnée à considérer. Le type de soins pris en charge ou encore le niveau de remboursement constitue également un point essentiel dans la sélection d’une mutuelle santé. Même si ce n’est pas à prendre pour argent comptant, en règle générale, plus le tarif est élevé, plus la protection se révèle efficace. Et bien que la réglementation n’impose que des minimas et des plafonds, les possibilités s’avèrent nombreuses et méritent d’y prêter une attention toute particulière. Par exemple, le seuil de remboursement fait partie des éléments à considérer.

· Bien connaître l’offre

Une fois votre complémentaire santé sélectionnée, il peut s’avérer utile de lister par écrit les raisons de votre choix en fonction de vos critères essentiels. Sans faire une liste exhaustive de l’ensemble des éléments, retranscrire ceux dits principaux tels que le remboursement des médecins spécialistes et leurs délais, les frais, le développement du tiers-payant ou le réseau de soins vous permettra de confirmer ou d’infirmer votre sélection. Notez que l’ophtalmologie, le remboursement dentaire et l’assurance hospitalisation constituent souvent des critères importants auxquels on ne pense pas toujours.

· Les conditions de remboursement

Le niveau de remboursement n’est pas le même suivant les assurances. La manière de s’exprimer non plus. Certains parleront en pourcentage du plafond de la Sécurité sociale en l'incluant (exemple : 200 %) alors que d’autres proposeront des remboursements forfaitaires (exemple : 100 €). Si la base est faible, un remboursement en pourcentage pourrait donc se révéler une mauvaise opération. 

Vous renseigner également sur les mutuelles santé qui proposent le tiers payant se place comme une option à ne pas sous-estimer. Vous pourrez ainsi vous voir dispenser d'avancer le montant en cas de consultation ou d'achat de médicaments.

Les délais de carence et de remboursement demeurent également une donnée à prendre en considération. Certains contrats prévoient en effet un délai de carence, autrement dit, une période de temps pendant laquelle vous ne pourrez pas prétendre à toutes les prestations comme le remboursement de certaines prothèses dentaires.

· La concurrence comme solution

Comme lorsque vous négociez avec votre banque, n’oubliez pas que la concurrence représente souvent une opportunité pour négocier aux meilleurs tarifs les meilleurs niveaux de remboursements. L’utilisation des comparateurs de mutuelle représente, en ce sens, un gain de temps pour vous-même en ne vous contraignant pas à comparer chacune des données existantes. À ce stade, vous pouvez également faire appel à un courtier ou un agent d'assurances qui vous aidera à trouver la meilleure offre.

· Le contrat responsable, un label de sécurité

Le contrat responsable est une obligation dans le domaine des complémentaires santé en France. Il est ainsi important de vérifier que le contrat de votre choix comporte bien ce label car votre mutuelle santé devra vous proposer les prestations rendues obligatoires. Le but d'un contrat responsable est d'assurer au moins une protection de base à chaque assuré sans pour autant le déresponsabiliser. En d’autres termes, certaines prestations resteront à sa charge. Ces mutuelles sont encadrées plus strictement que les autres par la réglementation et acceptent de se conformer à un « panier de soins ». Ce dernier, défini par les autorités publiques, inclut des minimums et/ou des maximums de remboursement pour être en conformité avec la loi.

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